Si vives fuera de EE.UU., la mayoría de los bancos tradicionales grandes piden ir en persona. Por eso muchas LLC de extranjeros abren su cuenta en fintech que trabajan con bancos asociados: se abren a distancia y el dinero queda depositado en esos bancos. La diferencia clave es entender quién guarda tu dinero y cómo aplica el seguro de depósitos.
¿Prefieres que lo veamos para tu caso? Cuéntanos tu situación y te decimos qué necesitas y cuánto cuesta.
¿En qué se diferencian?
| Banco tradicional | Fintech con bancos asociados | |
|---|---|---|
| ¿Hay que viajar? | Normalmente sí, para no residentes | No, la solicitud es en línea |
| ¿Es un banco? | Sí | No: los depósitos están en bancos asociados |
| Seguro FDIC | Sí, si el banco es miembro | A través de los bancos asociados, con condiciones |
| Revisión | En sucursal | Documental, a distancia |
¿Una fintech es un banco?
No. Muchas fintech aclaran que no son bancos: tus depósitos quedan en bancos asociados que sí son miembros de la FDIC, y en algunos casos se reparten en varios bancos para ampliar la cobertura. Esa cobertura tiene condiciones, así que conviene leerlas. Lo explicamos en qué es el FDIC.
¿Y un banco tradicional?
Algunos bancos grandes abren cuentas a no residentes, pero suelen pedir una visita a la sucursal y una dirección en EE.UU. Si viajas seguido a Estados Unidos, puede ser una opción. Si no, la vía a distancia suele ser más práctica. Lo comparamos en cuenta bancaria en EE.UU. para no residentes.
¿Cómo se comparan en la práctica?
| Banco tradicional | Fintech | |
|---|---|---|
| Apertura | Puede pedir visita presencial | Generalmente en línea |
| Dueños extranjeros | Más restrictivo | Algunas los aceptan |
| Seguro de depósitos | FDIC directo si es miembro | A través de bancos asociados, con condiciones |
| Servicios | Amplios | Enfocados en lo digital |
¿Qué piden los dos?
- Articles of Organization de la LLC.
- Operating Agreement firmado.
- Carta del IRS con el EIN.
- Pasaporte de cada dueño con 25% o más.
- Comprobante de domicilio residencial real de cada dueño.
- Descripción del negocio, sitio web y, si los tienes, contratos o facturas con clientes.
Te ayudamos a elegir y a preparar la solicitud. Consúltanos.
¿Qué conviene según tu perfil?
- Vives fuera de EE.UU. y no piensas viajar: en general, una entidad que abra cuentas en línea a LLC de dueños extranjeros.
- Viajas seguido a EE.UU.: puedes evaluar también un banco tradicional que abra cuentas de empresa en sucursal.
- Mueves montos grandes o necesitas productos específicos: conviene revisar con detalle la cobertura de depósitos y los servicios de cada opción.
Cada entidad tiene su lista de países que atiende y sus requisitos, y cambian con frecuencia. Por eso no hay una respuesta fija: revisamos tu caso y te acompañamos en la solicitud, sin prometer aprobaciones que dependen de cada entidad.
¿Qué conviene según el tipo de negocio?
No hay una respuesta única, pero sí patrones. La elección depende menos de la marca de la entidad y más de cómo cobras, a quién y con qué volumen.
| Perfil | Qué suele priorizar | Qué mirar en la entidad |
|---|---|---|
| Freelancer que factura a pocos clientes de EE.UU. | Apertura a distancia y transferencias ACH baratas | Que acepte dueños no residentes y cobre poco por recibir |
| Tienda online con muchos cobros chicos | Integración con pasarelas de pago | Conexión estable con Stripe, Shopify o PayPal |
| Agencia con proveedores en varios países | Pagos internacionales frecuentes | Costos de transferencias internacionales y tipo de cambio |
| Empresa que maneja saldos altos | Solidez y cobertura de depósitos | Cobertura FDIC y, si es fintech, con qué banco opera |
En la práctica, muchas LLC terminan usando dos herramientas: una cuenta principal donde quedan los fondos y una plataforma de cobro conectada a ella. Lo importante es que todo esté a nombre de la LLC y que los movimientos sean coherentes con lo que declaraste al abrir.
¿Qué señales indican que la entidad no es para ti?
Antes de aplicar, conviene leer las condiciones con atención. Algunas señales de que esa entidad no encaja con tu caso:
- Exige número de Seguro Social o ITIN a todos los dueños y tú no lo tienes.
- Pide una dirección física en Estados Unidos que no sea la del agente registrado, y no tienes una.
- Tu país de residencia aparece en su lista de países no admitidos.
- Tu rubro figura entre las actividades que no atiende.
- Exige visita presencial a una sucursal y no planeas viajar.
Aplicar igual "a ver qué pasa" no es gratis: un rechazo queda registrado en esa entidad y obliga a empezar de nuevo en otra. Por eso revisamos estos puntos con cada cliente antes de enviar una sola solicitud.
¿Se puede cambiar de entidad más adelante?
Sí. Muchas LLC empiezan con una entidad que les permite abrir rápido a distancia y, cuando el negocio crece, suman o cambian a otra que se adapta mejor a su volumen o a sus pagos internacionales. El cambio implica abrir la nueva cuenta con la documentación completa, actualizar los datos de pago con clientes y plataformas y cerrar la anterior en orden, sin dejar cobros en el aire. Hacerlo planificado evita semanas sin poder cobrar. Consúltanos.
¿Qué preguntar antes de aplicar?
¿Aceptan dueños no residentes de mi país? ¿Exigen SSN o ITIN? ¿Qué dirección comercial aceptan? ¿Qué cuesta recibir y enviar pagos internacionales? ¿Con qué banco operan y qué cobertura tienen? Con esas respuestas, la elección es mucho más fácil. Consúltanos.
¿Tiene sentido tener cuentas en dos entidades?
A partir de cierto volumen, sí: una cuenta principal y otra de respaldo reducen el riesgo de quedarte sin poder cobrar si una entidad revisa o limita tu cuenta. Las dos tienen que estar a nombre de la LLC, con datos coherentes, y los movimientos entre ellas registrados. Para una LLC que recién empieza, una cuenta bien usada suele alcanzar. Consúltanos y lo evaluamos según tu facturación.
¿Cada cuánto revisar la elección?
Una vez al año, o cuando cambie tu negocio de forma importante: nuevos países, más volumen o pagos a proveedores del exterior. Lo que funcionaba al principio puede no ser lo mejor después. Consúltanos.
¿Qué piden en los dos casos?
- Articles of Organization (o Certificate of Formation, según el estado): el documento de alta de la LLC.
- Operating Agreement firmado, con los dueños y sus porcentajes.
- Carta del IRS con el EIN de la empresa.
- Pasaporte vigente de cada persona con 25% o más de la LLC, y de quien la controla.
- Domicilio residencial real de cada dueño (no virtual), y a veces un comprobante.
- Descripción clara del negocio: qué vendes, a quién, de qué países vienen los pagos y cuánto esperas mover.
- Sitio web, contratos o facturas que muestren que la actividad es real.
Preguntas frecuentes
¿Mi dinero está seguro en una fintech?
Si la fintech deposita en bancos miembros de la FDIC, el seguro aplica a través de ellos, con condiciones. Conviene leerlas en cada caso.
¿Puedo abrir una cuenta en un banco tradicional sin viajar?
En la mayoría de los bancos grandes, no: suelen pedir que vayas a una sucursal.
¿Puedo tener las dos?
Sí. Muchas LLC tienen más de una cuenta para no depender de una sola entidad.
¿Es seguro tener el dinero de la LLC en una fintech?
Depende de la fintech y de sus bancos asociados. Conviene revisar cómo se aplica el seguro de depósitos de la FDIC en cada caso.
Fuentes
Esta nota es informativa y no reemplaza el asesoramiento profesional para cada caso. Las normas cambian: revisamos esta nota periódicamente y la fecha de actualización está arriba.
Equipo de We Open Business — abrimos y mantenemos LLCs en Estados Unidos para fundadores que no viven allí.