La FDIC es la agencia de EE.UU. que asegura los depósitos en bancos miembros, hasta un límite por depositante, por banco y por tipo de titularidad. Si tu LLC tiene la cuenta en un banco miembro, el seguro aplica. Si la tiene en una fintech, la cobertura depende de los bancos asociados donde la fintech deposita el dinero, y tiene condiciones.
¿Prefieres que lo veamos para tu caso? Cuéntanos tu situación y te decimos qué necesitas y cuánto cuesta.
¿Qué es la FDIC?
La Federal Deposit Insurance Corporation es la agencia federal que asegura los depósitos en los bancos miembros. Si un banco miembro quiebra, la FDIC cubre los depósitos hasta el límite vigente, que publica en su sitio. La cobertura se calcula por depositante, por banco y por categoría de titularidad, y las cuentas de empresas tienen su propia categoría.
¿Y si mi cuenta está en una fintech?
Muchas fintech no son bancos: depositan el dinero de sus clientes en bancos asociados que sí son miembros de la FDIC. En algunos casos reparten los fondos entre varios bancos de una red para ampliar la cobertura total. Esa cobertura "a través de" otro banco tiene condiciones: por ejemplo, que los registros de quién es dueño de cada depósito estén en orden.
| Banco miembro | Fintech con bancos asociados | |
|---|---|---|
| ¿Quién guarda el dinero? | El banco | Los bancos asociados |
| Seguro FDIC | Directo, hasta el límite | A través de los bancos asociados, con condiciones |
| ¿Qué conviene leer? | Las condiciones de la cuenta | Qué bancos usa y cómo funciona la cobertura |
¿Qué no cubre el FDIC?
El seguro cubre depósitos, no inversiones como acciones o fondos, y no cubre la quiebra de una fintech que no es banco: cubre la de los bancos asociados donde está el dinero. Por eso conviene entender bien dónde quedan tus fondos.
¿Cómo revisar si tu cuenta está cubierta?
- Identificar si la entidad es un banco miembro de la FDIC o una fintech.
- Si es fintech, revisar qué bancos asociados custodian los fondos.
- Leer cómo funciona la cobertura "pass-through" y sus condiciones.
- Revisar si hay barrido (sweep) a otros bancos para ampliar la cobertura.
¿Qué cubre y qué no?
| Situación | ¿Cubierto por la FDIC? |
|---|---|
| Quiebra de un banco miembro | Sí, hasta el límite vigente |
| Quiebra de la fintech (no banco) | No directamente; depende de la estructura |
| Inversiones en acciones o fondos | No |
| Fraude o error en una transferencia | No es lo que cubre el seguro |
Consúltanos si tienes dudas sobre dónde tener los fondos de tu LLC.
¿Qué preguntas hacerle a la entidad antes de abrir?
- ¿Es un banco miembro de la FDIC o una empresa de tecnología financiera?
- Si es una fintech, ¿en qué bancos se depositan los fondos?
- ¿Hay un programa de barrido a varios bancos para ampliar la cobertura? ¿Con qué condiciones?
- ¿Qué productos de la cuenta no están cubiertos (por ejemplo, inversiones)?
Las respuestas suelen estar en las páginas de ayuda de cada entidad. Si mueves montos importantes, vale la pena leerlas antes de elegir. Consúltanos si quieres revisarlo juntos.
¿Cómo verificar si tu dinero está cubierto?
Antes de dejar fondos importantes en una entidad, vale la pena hacer tres comprobaciones simples:
- ¿Es un banco o una fintech? Si es una fintech, busca en su sitio con qué banco o bancos trabaja; la cobertura viene de esos bancos.
- ¿El banco es miembro de la FDIC? La FDIC publica una herramienta oficial para buscar bancos asegurados.
- ¿Cómo está titulada la cuenta? La cobertura se calcula por titular y por tipo de cuenta, así que importa que la cuenta esté a nombre de la LLC.
Estas comprobaciones toman unos minutos y dan tranquilidad, sobre todo si la LLC empieza a acumular saldos altos.
¿Qué no cubre el seguro de depósitos?
La cobertura protege depósitos en bancos asegurados si el banco quiebra. No cubre otras situaciones que también preocupan a los dueños de LLC:
- Fondos retenidos por una revisión de cumplimiento.
- Saldos en plataformas que no son bancos y no tienen esa protección.
- Inversiones, como acciones o fondos.
- Pérdidas por fraude o por errores en transferencias.
Por eso, además de mirar la cobertura, conviene no concentrar todo en un solo lugar si el volumen crece, y mantener la documentación al día para que una revisión no congele fondos que necesitas. Si quieres pensar cómo distribuir los fondos de tu LLC, consúltanos.
¿Cómo pensarlo con un caso concreto?
Una agencia en Argentina con una LLC empieza a acumular el dinero de varios meses de clientes en su cuenta. A medida que el saldo crece, la pregunta deja de ser teórica: ¿qué pasa si la entidad tiene un problema? La respuesta depende de tres cosas: si los fondos están en un banco asegurado o en una plataforma que no es banco, a nombre de quién está la cuenta y hasta qué límite cubre el seguro en ese caso. Con esa información, la agencia puede decidir si le conviene distribuir los fondos o mantenerlos donde están. Consúltanos y lo vemos para tu LLC.
¿Qué preguntarle a una fintech sobre la cobertura?
Con qué bancos trabaja, si los fondos se reparten entre varios y hasta qué monto cubre en total para una cuenta de empresa. La respuesta debería estar por escrito en su sitio. Consúltanos.
¿Dónde verificar si un banco es miembro?
La FDIC tiene una herramienta oficial de búsqueda de bancos asegurados en su sitio. Busca el nombre exacto del banco con el que opera tu entidad. Consúltanos si tienes dudas.
¿Qué hacer si el saldo crece mucho?
Revisa la cobertura que aplica a tu cuenta y evalúa distribuir los fondos o usar productos que la entidad ofrezca para saldos altos. Haz la consulta antes de que el saldo supere lo que te deja tranquilo. Consúltanos.
Y recuerda que la cobertura no reemplaza el orden: una cuenta con la documentación al día tiene menos riesgo de quedar retenida en una revisión, que en la práctica es lo que más afecta a las LLC.
¿Cómo elijo dónde abrir la cuenta?
Más allá del seguro, importa que la entidad atienda a dueños de tu país y a tu actividad, y que puedas abrir a distancia. Lo comparamos en ¿banco tradicional o fintech para tu LLC? y en cuenta bancaria en EE.UU. para no residentes.
Preguntas frecuentes
¿Una fintech está asegurada por la FDIC?
La fintech en sí normalmente no es un banco; los depósitos pueden estar asegurados a través de los bancos asociados, con condiciones.
¿Las cuentas de empresas tienen seguro FDIC?
Sí. Las cuentas de empresas en bancos miembros tienen su propia categoría de cobertura.
¿El FDIC cubre inversiones?
No. Cubre depósitos, no acciones ni fondos de inversión.
¿Cuál es el límite de cobertura de la FDIC?
La FDIC publica el límite vigente por depositante y por banco; conviene revisarlo en su sitio oficial.
Fuentes
Esta nota es informativa y no reemplaza el asesoramiento profesional para cada caso. Las normas cambian: revisamos esta nota periódicamente y la fecha de actualización está arriba.
Equipo de We Open Business — abrimos y mantenemos LLCs en Estados Unidos para fundadores que no viven allí.