ACH, wire y SWIFT: cómo te pagan en EE.UU.

¿En qué se diferencian?

¿Por qué importa tanto el ACH?

Porque es la forma en que las empresas de EE.UU. pagan a sus proveedores y la forma en que muchas plataformas depositan lo que cobras. Shopify Payments, por ejemplo, pide una cuenta corriente en un banco de EE.UU. habilitada para ACH. Sin cuenta en EE.UU., quedas afuera.

¿Cuándo uso SWIFT?

Cuando te paga un cliente de otro país, o cuando transfieres dinero desde la LLC a una cuenta fuera de EE.UU. Puede pasar por bancos intermediarios que cobran comisión, así que conviene revisar los costos antes.

¿Cómo se comparan?

¿Qué datos le das al cliente para que te pague?

• Nombre del titular: el nombre legal de la LLC.
• Número de cuenta y número de ruta (routing number) para ACH y wires domésticos.
• Código SWIFT del banco para pagos internacionales.
• Dirección del titular, si la piden.

Consúltanos si quieres que la LLC quede lista para recibir los tres tipos de pago.

¿Cómo combinarlos en un negocio real?

Una agencia con clientes en EE.UU. y en Europa suele usar los tres métodos a la vez. Los clientes estadounidenses que pagan todos los meses lo hacen por ACH: es barato, lo pueden programar y su contabilidad lo prefiere. Cuando un cliente necesita pagar un anticipo grande con urgencia, usa un wire doméstico. Y los clientes europeos envían una transferencia SWIFT internacional, que pasa por bancos intermediarios y puede llegar con un descuento de comisiones.

Para que todo eso funcione, la LLC necesita una cuenta empresarial en EE.UU. que reciba ACH, wires domésticos y wires internacionales, y una factura que indique con claridad qué datos usar en cada caso. Un error frecuente es mandar a todos los clientes los mismos datos: un cliente europeo que intenta pagar con el routing number en lugar del código SWIFT termina con el pago rechazado.

Te recomendamos tener dos bloques de datos en tus facturas: "pagos desde EE.UU." (ACH y wire) y "pagos internacionales" (SWIFT). Si quieres, revisamos cómo quedan en tu caso.

¿Qué datos le das a cada tipo de pagador?

Cada medio necesita datos distintos, y darle al cliente el dato equivocado es una causa típica de pagos devueltos:

Muchas entidades muestran estos datos en una sección de "detalles de la cuenta". Cópialos de ahí, sin tipearlos a mano, y envíalos siempre junto con el nombre legal de la LLC.

¿Qué hacer si un pago no llega o vuelve?

Un pago puede demorarse o rebotar por varios motivos: un dígito mal copiado, un nombre del beneficiario que no coincide con el de la cuenta, un banco intermediario que retiene la transferencia o una revisión de cumplimiento de cualquiera de los bancos involucrados.

1. Pide al cliente el comprobante o la referencia de la transferencia.
2. Verifica que los datos que usó sean exactamente los de la cuenta de la LLC.
3. Consulta a tu entidad con esa referencia; ellos pueden rastrear el movimiento.
4. Si hubo error de datos, pide al cliente que reintente con los datos correctos una vez que el dinero vuelva.

Para evitarlo, conviene enviar los datos de pago en un documento formal de la LLC y no reescritos en un mensaje. Si un pago importante está trabado, consúltanos.

¿Cuál llega más rápido?

En general, el wire es más rápido que el ACH, y el wire internacional depende de los bancos intermediarios. Si un cliente necesita que el pago llegue en una fecha, conviene elegir el medio con tiempo. Consúltanos.

¿Quién paga las comisiones?

Depende del medio y de lo acordado: en un wire, puede haber comisiones del banco que envía, de intermediarios y del que recibe. Conviene dejar por escrito en el contrato quién asume cada una. Consúltanos.

¿Qué medio conviene para clientes recurrentes?

Para clientes de Estados Unidos que pagan todos los meses, el ACH suele ser la opción más económica y simple: el cliente te carga una vez como proveedor y repite el pago. Para montos grandes o urgentes, el wire. Para clientes de otros países, el wire internacional o una plataforma que reciba su moneda. Elegir el medio adecuado para cada tipo de cliente reduce costos y demoras. Consúltanos.

¿Por qué pedir siempre la referencia?

Porque con la referencia del pago tu entidad puede rastrearlo si se demora o se devuelve. Pídela al cliente en cada transferencia importante. Consúltanos.

Si el pago viene de un cliente nuevo, confirma los datos bancarios por un canal distinto al del correo (por ejemplo, una llamada), para evitar fraudes con datos de pago alterados.

¿Qué necesito para recibir ACH y wires?

Una cuenta a nombre de la LLC en EE.UU. Para abrirla, te piden la documentación completa. Lo explicamos también en cómo cobrar a clientes de EE.UU..

Equipo de We Open Business — abrimos y mantenemos LLCs en Estados Unidos para fundadores que no viven allí.